نگاهی به دانش بنیان های صنعت بیمه

داشتن درک درست از عبارت دانش بنیان و میدانی مغناطیسی که می سازد یک ضرورت محسوب می شود. در دوره ای قرار داریم که باید مفهوم اکوسیستم را با دقت بازتعریف کنیم و متناسب با صنعتی که در آن کسب و کار می کنیم یک مدل مفهومی ترسیم کنیم. مدلی که رکن اصلی آن «نوآوری باز» باشد. فقدان درک مشترک و بعضا واقعی در خصوص تحول دیجیتال و واژه نامه زیست بوم نوآوری در صنعت بیمه این روزها بسیار مناقشه آفریده است. «آتش آن نیست که از شعله او خندد شمع/ آتش آن است که در خرمن پروانه زدند» و حدیث نوآوری دقیقا مصداق همین بین از حافظ شیراز است.

در این میزگرد، یونس مظلومی، مدیرعامل بیمه تعاون در پرداخت به مباحث زیرساخت های فکری، حقوقی و فناوری وضعیت کنونی مطرح کرد: حدود 20 الی 25 سال پیش که دوربین‌های عکاسی دیجیتال وارد بازار شدند به آنها دوربین دیجیتال می‌گفتیم در واقع دو نوع دوربین در بازار موجود بود یکی دوربین معمولی و یکی هم دوربین دیجیتال، امروز بعد از گذشت 25 سال از آن زمان دیگر دوربین معمولی و دوربین دیجیتال نداریم؛ وقتی می‌گوییم دوربین منظورمان همان دوربین دیجیتال است دقیقاً این بحث در صنعت بیمه هم مطرح است؛ امروز اینشورنس و اینشورتک داریم؛ اما 20 سال دیگر بیمه یعنی اینشورتک.

وی افزود: با توجه به اینکه صنعت بیمه جزو خدمات مالی محسوب می‌شود و در بین تمام انواع خدمات مالی در دنیا صنعتی است که شدیدترین رگولیشن‌ها را دارد؛ یعنی سختگیرانه‌ترین نهادهای نظارتی در دنیا در بین تمام انواع خدمات مالی مربوط به بیمه است؛ چون صنعت بیمه تعهدات آینده را می‌فروشد و دفاع از حقوق بیمه‌گذاران جزو نهادهای نظارتی و رگولاتورهاست؛ به همین دلیل ناچاریم که به آن سمت حرکت کنیم.

مدیرعامل بیمه تعاون در ادامه تشریح کرد: اجازه دهید از روی نموداری که سرمایه‌گذاری در اینشورتک‌ها را بین سال 2017 تا سه ماهه اول 2021 نشان می‌دهد توضیحاتی ارائه دهم. کل سرمایه‌گذاری در اینشورتک‌ها در سال 2017، 8/2 میلیارد دلار بود و در سال 2018 به 8/3 میلیارد دلار رسید و در سال 2019 به 1/6 میلیارد دلار و در سال 2020 به 7 میلیارد دلار و در سه ماهه اول 2021 به 9 میلیارد دلار رسیده است؛ به تعبیر دیگر فقط سه ماهه اول 2021، چهار برابر کل سال 2017 شده است و این نشان می‌دهد که دنیا به این سمت حرکت می‌کند و چقدر باور سرمایه‌گذاران به اینشورتک و استفاده از تکنولوژی در بیمه زیاد است.

مظلومی بیان داشت: باور اشتباهی که در صنعت بیمه وجود دارد اینکه اینشورتک، دانش‌بنیان و استارتاپ را فروش آنلاین بیمه می‌دانند در حالی که فروش آنلاین بیمه شاید یک در هزار آن چیزی است که در دنیا در مورد اینشورتک‌ها استفاده می‌شود؛ در واقع بیش از 150 نوع اینشورتک در سراسر جهان داریم که یکی از آن 150 نوع خدمات اگریگیتوری و مقایسه آنلاین قیمت‌ها برای فروش بیمه‌نامه است؛ بنابراین اشتباه است که فکر کنیم استفاده از تکنولوژی در بیمه یعنی فروش آنلاین بیمه.

وی ادامه داد: امروز بحث بیمه‌های پارامتریک در دنیا جایگاه ویژه‌ای دارد و ما هنوز در ایران چنین چیزی راه‌اندازی نکرده‌ایم، هنوز سراغ استفاده از بلاکچین در ارائه خدمات بیمه‌ای نرفته‌ایم. در واقع اینها یعنی استفاده از تکنولوژی و استفاده از دانش در صنعت بیمه که فاصله بسیاری با دنیا داریم. ما فقط گوشه‌ای از تکنولوژی را استفاده کردیم که البته به باور من آنچه امروز در صنعت بیمه رقم خورده است هنوز فروش آنلاین بیمه نیست؛ بلکه سفارش آنلاین بیمه است و به طور کامل همه مراحل دیجیتالی انجام نمی‌شود؛ بنابراین مسیر زیادی داریم در واقع «بیا تا گل برافشانیم و می در ساغر اندازیم / فلک را سخت بشکافیم و طرحی نو دراندازیم» ما باید در بیمه طرحی نو دراندازیم.

مدیرعامل بیمه تعاون همچنین اظهار داشت: به نظرم هر نوع نوآوری و تحول و تغییر در بحث بیمه بر اساس نیاز ایجاد می‌شود؛ به تعبیر دیگر حتماً باید نیازی از سوی مصرف‌کننده وجود داشته باشد تا آن تغییر ایجاد شود. در آماری که ارائه دادم و بیان کردم که در سال 2021 به اندازه سه سال ماقبل از آن در اینشورتک‌ها سرمایه‌گذاری شده است به این علت است که بیماری کرونا شیوع پیدا کرد و متوجه شدند که چه فرصت بزرگی برای سرمایه‌گذاری در اینشورتک‌ها وجود دارد؛ بنابراین باید احساس نیاز وجود داشته باشد و به نظرم توسعه این فضا در یک شرایط دستوری اتفاق نمی‌افتد؛ به تعبیر دیگر اصلاً این‌طور نیست که مثلاً بیمه مرکزی یا دولت یا معاونت علمی دستور بدهند که استارتاپ‌ها کاری کنند؛ بلکه باید نیاز آن وجود داشته باشد و کاری که دولت یا نهادی مانند بیمه مرکزی یا معاونت علمی باید انجام دهند، تسهیل‌گری است.

* لطفاً بگویید باید چه اقداماتی در این راستا انجام دهیم؟

مظلومی: باید تسهیل‌گری کنیم و دیگر بحث فرهنگ است. فرهنگ خرید آنلاین بیمه‌نامه تا حدودی جا افتاده است و سه الی چهار درصد از بیمه‌نامه‌ها به صورت آنلاین فروخته می‌شوند و پیش‌بینی می‌کنم این تعداد به پنج درصد هم برسد؛ اما 95 درصد کماکان خریدهای سنتی گذشته است.

وی ادامه داد: در مورد بحث فرهنگ باید بگویم که یک شرکت بیمه یک الی دو سال قبل حدود 10 الی 12 میلیارد تومان برای فروش بیمه‌های کیلومتری هزینه کردند؛ اما اخیراً از یکی از اعضای آن شرکت سؤال کردم که چه تعداد از این نوع بیمه‌نامه فروخته‌اند بیان کرد که حدود 400 بیمه‌نامه یعنی یک درصد از کل تبلیغاتی که انجام شده بود بازنگشته است؛ بنابراین در جامعه ما هنوز کشش لازم یا فرهنگ آن وجود ندارد، شاید به بازارسازی نیاز دارد؛ ولی بازارسازی هم به ایجاد فرهنگ نیاز دارد. امروز در مباحثی مانند اینترنت و … با مباحثی مانند تقلب مواجهیم که افراد بسیاری متضرر می‌شوند. امروز پلیس فتا به رغم تمام اقداماتی که انجام داده درگیر کلاهبرداری‌های اینترنتی است؛ ولی کماکان تقاضایی برای بیمه سایبری وجود ندارد.

گفتنی است این میزگرد با حضور علی بنیادی نائینی؛ معاون طرح و توسعه بیمه مرکزی، علیرضا دلیری؛ معاون توسعه مدیریت و منابع معاونت علمی و فناوری ریاست جمهوری، یونس مظلومی؛ مدیرعامل بیمه تعاون، داریوش محمدی؛ نائب رئیس هیئت مدیره بیمه ایران، سیدمهدی سادات رسول؛ مدیرعامل صندوق توسعه صادرات و فناوری شریف، همایون محبوبی؛ مدیرعامل فرابوم و فرشاد صفری؛ معاون توسعه کسب و کار فرابوم برگزار شد.

نشریه بیمه داری نوین